現(xiàn)金貸平臺(tái)搭售高價(jià)意外險(xiǎn) "砍頭息"換"馬甲"再現(xiàn)

　　近日，用戶“李鉉祖”在黑貓投訴網(wǎng)站上發(fā)起了對(duì)國(guó)美易卡官微的投訴，當(dāng)事人李先生稱其于2019年7月19日在國(guó)美易卡貸款6200元，到賬后未經(jīng)同意，被永安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司(下稱“永安財(cái)險(xiǎn)”)劃走372元。

　　無(wú)獨(dú)有偶，7月22日，用戶黃女士也因類(lèi)似情況而投訴微貸網(wǎng)平臺(tái)的多米貸，其申請(qǐng)借款5000元，實(shí)際到賬4000元，在毫不知情的情況下，被扣掉1000元保險(xiǎn)費(fèi)。

　　《華夏時(shí)報(bào)》記者在黑貓投訴網(wǎng)站上搜索“貸款搭售保險(xiǎn)”關(guān)鍵字，共顯示540條投訴，現(xiàn)金貸平臺(tái)捆綁銷(xiāo)售意外險(xiǎn)的情況屢見(jiàn)不鮮。

　　北京市京師(鄭州)律師事務(wù)所律師劉兆慶接受《華夏時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，“砍頭息”指出借方給借款者放貸時(shí)先從本金里面扣除一部分錢(qián)，這部分錢(qián)就稱之為“砍頭息”。而上述當(dāng)事人的遭遇無(wú)疑是變相收取“砍頭息”。

　　7月22日，銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部向各財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)送了《關(guān)于開(kāi)展現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺(tái)意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自查清理的通知》(下稱《通知》)。《通知》要求保險(xiǎn)公司開(kāi)展對(duì)現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺(tái)意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的自查清理工作，若有相關(guān)業(yè)務(wù)，應(yīng)及時(shí)徹底進(jìn)行業(yè)務(wù)清理，防止出現(xiàn)強(qiáng)制搭售、捆綁銷(xiāo)售等不良行為。

　　“砍頭息”屢禁不止

　　針對(duì)黃女士遇到的借款金額與實(shí)際收到金額不符的問(wèn)題，《華夏時(shí)報(bào)》記者致電微貸網(wǎng)多米貸，對(duì)方客服稱需要借款人對(duì)所遇到問(wèn)題直接進(jìn)行咨詢，自己沒(méi)有權(quán)限與非借款人進(jìn)行溝通。

　　根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》第二百條規(guī)定，借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。

　　黃女士在多米貸借款5000元，實(shí)際到賬只有4000元，但仍需按照本金5000元進(jìn)行還款，這無(wú)疑是一種變相收取“砍頭息”的方式。

　　在央視3·15晚會(huì)曝光“714高炮”高息現(xiàn)金貸等亂象后，現(xiàn)金貸的“砍頭息”套路也換了“馬甲”，以看似合規(guī)的方式暗中操作。

　　遭遇投訴的諸多案例中，大量現(xiàn)金貸平臺(tái)存在誘導(dǎo)或強(qiáng)制借款人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的情況。購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)前，借款人并不知情，或在借款頁(yè)面，如果不勾選購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的選項(xiàng)，則無(wú)法進(jìn)行借款。

　　《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》指出，經(jīng)營(yíng)者與消費(fèi)者進(jìn)行交易，應(yīng)當(dāng)遵循自愿、平等、公平、誠(chéng)實(shí)信用的原則。經(jīng)營(yíng)者向消費(fèi)者提供商品或者服務(wù)，應(yīng)當(dāng)恪守社會(huì)公德，誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，保障消費(fèi)者的合法權(quán)益;不得設(shè)定不公平、不合理的交易條件，不得強(qiáng)制交易。

　　李先生在未經(jīng)自己授權(quán)的情況下“被保險(xiǎn)”，這種捆綁銷(xiāo)售也違反基本市場(chǎng)交易規(guī)則，觸及了《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的底線。

　　“714高炮”曝光后，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)(下稱“互金會(huì)”)曾發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展高息現(xiàn)金貸等業(yè)務(wù)自查整改的通知》并組織召開(kāi)防范化解高息現(xiàn)金貸等業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)題座談會(huì)。

　　互金會(huì)懲戒委員會(huì)主任委員初本德表示，各相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)充分認(rèn)識(shí)防范和化解高息現(xiàn)金貸等業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重要性和緊迫性，并遵循協(xié)會(huì)3月6日發(fā)布的風(fēng)險(xiǎn)提示要求，嚴(yán)守法律法規(guī)底線，不得開(kāi)展高息現(xiàn)金貸、“校園貸”、收取“砍頭息”、暴力催收、侵犯用戶隱私等違規(guī)活動(dòng)。

　　網(wǎng)貸平臺(tái)的盈利深坑

　　李先生向本報(bào)記者展示了國(guó)美易卡向他提供的保單，由永安財(cái)險(xiǎn)承保，2019年7月20日生效，保險(xiǎn)期間為1年，與借款時(shí)間一致。

　　這份借款人意外險(xiǎn)，保額僅為6200元，但是一年期保費(fèi)卻高達(dá)372元。記者在永安財(cái)險(xiǎn)官網(wǎng)找到一款類(lèi)似的一年期綜合交通意外險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行對(duì)比后發(fā)現(xiàn)，在購(gòu)買(mǎi)頁(yè)面顯示，最高330萬(wàn)保額，對(duì)應(yīng)的保費(fèi)僅為99元。

　　由此可見(jiàn)，平臺(tái)搭售的保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格遠(yuǎn)高于市面上常見(jiàn)的意外險(xiǎn)，而保額也低很多，6200元的保額，顯然沒(méi)有辦法為李先生提供充足的保障。如此低的性價(jià)比，難以令消費(fèi)者主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)，諸如此類(lèi)的借款人意外險(xiǎn)，更多是網(wǎng)貸平臺(tái)與保險(xiǎn)公司共同牟利的雙贏產(chǎn)品。

　　一位不愿具名的財(cái)險(xiǎn)公司產(chǎn)品經(jīng)理向《華夏時(shí)報(bào)》記者透露，市面上網(wǎng)貸平臺(tái)捆綁銷(xiāo)售的借款人意外險(xiǎn)，其傭金通常在70%左右，甚至可以高達(dá)98%，平臺(tái)抽取費(fèi)用作為盈利，保險(xiǎn)公司則獲得保費(fèi)規(guī)模。

　　對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，意外險(xiǎn)產(chǎn)品看似穩(wěn)賠不賺，但實(shí)際上并非如此。一是借款人意外險(xiǎn)保額低，如上述李先生“被保險(xiǎn)”的產(chǎn)品;二是理賠門(mén)檻高，其產(chǎn)品設(shè)計(jì)可能僅保障借款人身故，而不包含因意外導(dǎo)致傷殘或意外醫(yī)療等保障，如果出險(xiǎn)，其提供的保障微乎其微。

　　據(jù)“P2P評(píng)論”此前統(tǒng)計(jì)，在黑貓投訴網(wǎng)站，包括永安保險(xiǎn)、華海保險(xiǎn)、易安保險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)、陽(yáng)光保險(xiǎn)、大地保險(xiǎn)、中國(guó)人保、華泰保險(xiǎn)、天安財(cái)險(xiǎn)、利安保險(xiǎn)、海保人壽、浙江中華聯(lián)合保險(xiǎn)、昆侖保險(xiǎn)、永安財(cái)險(xiǎn)、海保人壽、富德保險(xiǎn)等18家保險(xiǎn)公司與眾多網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行合作搭售保險(xiǎn)。

　　零壹研究院院長(zhǎng)于百程曾指出， “砍頭息”存在的背后，是“714高炮”等各類(lèi)高利貸的屢禁不止。高利貸利潤(rùn)超高，使得一些公司利用監(jiān)管的漏洞，在互聯(lián)網(wǎng)上打一槍換一個(gè)地方，不斷變更名字，變換形式，鋌而走險(xiǎn)獲取利潤(rùn)。同時(shí)，從需求端，確實(shí)也存在部分急需用錢(qián)、對(duì)高利貸認(rèn)識(shí)不足的借款人，導(dǎo)致高息現(xiàn)金貸無(wú)法根除。

　　一位業(yè)內(nèi)人士則向本報(bào)記者指出，此次銀保監(jiān)會(huì)重拳出擊叫停現(xiàn)金貸搭售保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是對(duì)平臺(tái)收取砍頭息的一項(xiàng)有力打擊。現(xiàn)金貸換個(gè)馬甲逃避監(jiān)管的手段層出不窮，要杜絕砍頭息等亂象，不僅要對(duì)細(xì)化監(jiān)管方案，對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司進(jìn)行管控，追根溯源，還要鼓勵(lì)借款人對(duì)合理需求去選擇合法產(chǎn)品。