近日，用戶“李鉉祖”在黑貓投訴網站上發起了對國美易卡官微的投訴，當事人李先生稱其于2019年7月19日在國美易卡貸款6200元，到賬后未經同意，被永安財產保險股份有限公司(下稱“永安財險”)劃走372元。

　　無獨有偶，7月22日，用戶黃女士也因類似情況而投訴微貸網平臺的多米貸，其申請借款5000元，實際到賬4000元，在毫不知情的情況下，被扣掉1000元保險費。

　　《華夏時報》記者在黑貓投訴網站上搜索“貸款搭售保險”關鍵字，共顯示540條投訴，現金貸平臺捆綁銷售意外險的情況屢見不鮮。

　　北京市京師(鄭州)律師事務所律師劉兆慶接受《華夏時報》記者采訪時表示，“砍頭息”指出借方給借款者放貸時先從本金里面扣除一部分錢，這部分錢就稱之為“砍頭息”。而上述當事人的遭遇無疑是變相收取“砍頭息”。

　　7月22日，銀保監會財險部向各財險公司發送了《關于開展現金貸等網貸平臺意外傷害保險業務自查清理的通知》(下稱《通知》)。《通知》要求保險公司開展對現金貸等網貸平臺意外傷害保險業務的自查清理工作，若有相關業務，應及時徹底進行業務清理，防止出現強制搭售、捆綁銷售等不良行為。

　　“砍頭息”屢禁不止

　　針對黃女士遇到的借款金額與實際收到金額不符的問題，《華夏時報》記者致電微貸網多米貸，對方客服稱需要借款人對所遇到問題直接進行咨詢，自己沒有權限與非借款人進行溝通。

　　根據《中華人民共和國合同法》第二百條規定，借款的利息不得預先在本金中扣除。利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數額返還借款并計算利息。

　　黃女士在多米貸借款5000元，實際到賬只有4000元，但仍需按照本金5000元進行還款，這無疑是一種變相收取“砍頭息”的方式。

　　在央視3·15晚會曝光“714高炮”高息現金貸等亂象后，現金貸的“砍頭息”套路也換了“馬甲”，以看似合規的方式暗中操作。

　　遭遇投訴的諸多案例中，大量現金貸平臺存在誘導或強制借款人購買保險的情況。購買保險前，借款人并不知情，或在借款頁面，如果不勾選購買保險的選項，則無法進行借款。

　　《消費者權益保護法》指出，經營者與消費者進行交易，應當遵循自愿、平等、公平、誠實信用的原則。經營者向消費者提供商品或者服務，應當恪守社會公德，誠信經營，保障消費者的合法權益;不得設定不公平、不合理的交易條件，不得強制交易。

　　李先生在未經自己授權的情況下“被保險”，這種捆綁銷售也違反基本市場交易規則，觸及了《消費者權益保護法》的底線。

　　“714高炮”曝光后，中國互聯網金融協會(下稱“互金會”)曾發布《關于開展高息現金貸等業務自查整改的通知》并組織召開防范化解高息現金貸等業務風險專題座談會。

　　互金會懲戒委員會主任委員初本德表示，各相關機構應充分認識防范和化解高息現金貸等業務風險的重要性和緊迫性，并遵循協會3月6日發布的風險提示要求，嚴守法律法規底線，不得開展高息現金貸、“校園貸”、收取“砍頭息”、暴力催收、侵犯用戶隱私等違規活動。

　　網貸平臺的盈利深坑

　　李先生向本報記者展示了國美易卡向他提供的保單，由永安財險承保，2019年7月20日生效，保險期間為1年，與借款時間一致。

　　這份借款人意外險，保額僅為6200元，但是一年期保費卻高達372元。記者在永安財險官網找到一款類似的一年期綜合交通意外險產品進行對比后發現，在購買頁面顯示，最高330萬保額，對應的保費僅為99元。

　　由此可見，平臺搭售的保險產品價格遠高于市面上常見的意外險，而保額也低很多，6200元的保額，顯然沒有辦法為李先生提供充足的保障。如此低的性價比，難以令消費者主動購買，諸如此類的借款人意外險，更多是網貸平臺與保險公司共同牟利的雙贏產品。

　　一位不愿具名的財險公司產品經理向《華夏時報》記者透露，市面上網貸平臺捆綁銷售的借款人意外險，其傭金通常在70%左右，甚至可以高達98%，平臺抽取費用作為盈利，保險公司則獲得保費規模。

　　對保險公司來說，意外險產品看似穩賠不賺，但實際上并非如此。一是借款人意外險保額低，如上述李先生“被保險”的產品;二是理賠門檻高，其產品設計可能僅保障借款人身故，而不包含因意外導致傷殘或意外醫療等保障，如果出險，其提供的保障微乎其微。

　　據“P2P評論”此前統計，在黑貓投訴網站，包括永安保險、華海保險、易安保險、眾安保險、陽光保險、大地保險、中國人保、華泰保險、天安財險、利安保險、海保人壽、浙江中華聯合保險、昆侖保險、永安財險、海保人壽、富德保險等18家保險公司與眾多網貸平臺進行合作搭售保險。

　　零壹研究院院長于百程曾指出， “砍頭息”存在的背后，是“714高炮”等各類高利貸的屢禁不止。高利貸利潤超高，使得一些公司利用監管的漏洞，在互聯網上打一槍換一個地方，不斷變更名字，變換形式，鋌而走險獲取利潤。同時，從需求端，確實也存在部分急需用錢、對高利貸認識不足的借款人，導致高息現金貸無法根除。

　　一位業內人士則向本報記者指出，此次銀保監會重拳出擊叫停現金貸搭售保險業務，是對平臺收取砍頭息的一項有力打擊。現金貸換個馬甲逃避監管的手段層出不窮，要杜絕砍頭息等亂象，不僅要對細化監管方案，對網貸機構和保險公司進行管控，追根溯源，還要鼓勵借款人對合理需求去選擇合法產品。