“掃碼支付”已經(jīng)是國人最熟悉的付款方式。生活中，我們常常會看到一張卡牌上，有一個二維碼，但下面一排第三方支付平臺：支付寶、微信……最下面一行小字，“本服務(wù)由***提供”，其公司名不見經(jīng)傳。

　　這便是移動支付環(huán)節(jié)中，并不為大多數(shù)人所知的第四方支付平臺。正常的第四方支付平臺聚合多家支付方的二維碼或者通道，幫助商戶實現(xiàn)集中收銀、一體化賬單等功能，原本對商家和用戶都是種便利。

　　但近日有警方透露，有非法第四方平臺通過層層轉(zhuǎn)賬，洗白資金，為涉嫌賭博、詐騙的個人或團伙提供支付服務(wù)，從中收取高額手續(xù)費。

　　第四方支付平臺是如何為網(wǎng)站提供支付服務(wù)的?是什么讓第四方支付平臺鋌而走險?《IT時報》記者試圖還原其中的過程。

　　1小時開通

　　近日，《IT時報》記者加入了一個聚集各種第四方支付平臺的QQ群，群名上有“BC(博彩)”等為規(guī)避敏感詞語而化名為拼音首字母，群中刷屏的是“原生支付寶、微信、PDD個人碼店員通，各種模式任你選”“已對接各大包網(wǎng)平臺，歡迎BC(博彩)、SSC(時時彩)、QP(球票)商戶咨詢洽談”等各種信息。

　　記者以為一個博彩網(wǎng)站尋求支付通道為名，隨機咨詢了群內(nèi)的一些平臺工作人員，大多數(shù)平臺均表示可以提供端口。手續(xù)相當(dāng)簡單，只需提供手機號、郵箱、網(wǎng)站鏈接或者QQ號，即可在平臺上開戶對接端口，對于提交的這些資料，只需要簡單的審核。

　　“只要你們網(wǎng)站沒有大量的投訴，不牽扯詐騙就行，一般都沒有問題，15分鐘左右就能審核完畢。”河北一家名為千仁支付的第四方平臺工作人員表示，BC、QP、SSC都沒問題，“我們主要承接的就是這些。”

　　資料審核通過后，便可以進(jìn)行技術(shù)對接，不少平臺工作人員稱，大約一個小時左右能完成對接。

　　由于第四方支付平臺使用的是第三方支付平臺端口，對于使用端口的商家，第三方支付平臺是否會再審?

　　福建一家名為弘景支付的第四方支付平臺的工作人員向記者打包票，審核一定能通過，他們所需要的材料是郵箱、聯(lián)系方式、身份證，“我們自己審，身份證隨便提供一份就可以。”

　　巨額收益 鋌而走險

　　很多博彩者無法自拔，他們成為第四方支付平臺的一塊“肥肉”。

　　《IT時報》記者隨機詢問的幾家第四方支付平臺表示，“開戶免費，博彩網(wǎng)站需要支付的是費率以及提現(xiàn)手續(xù)費”，而收取的費率一般在3.6%～4.5%。

　　以費率為4%計算，如果日流水為100萬元的話，博彩網(wǎng)站需要拿出4萬元給第四方支付平臺，但這4萬元并不是完全進(jìn)了第四方支付平臺的口袋，其中一部分還要交給第三方支付平臺，“差不多自己還能賺1萬元左右，提現(xiàn)手續(xù)費為5元/筆，單筆限額1000元～50000元。”按照這個比例計算，第四方支付平臺可以穩(wěn)賺1%左右的費率。

　　據(jù)記者了解，1%是這些第四方支付平臺的平均利潤率，費率越高，流水越大，他們能獲得的收益就越大。如果一個博彩網(wǎng)站有100億的交易額，第四方支付平臺的收益就可以達(dá)到1億，這讓第四方支付平臺欲罷不能。

　　此前縉云警方破獲的一起網(wǎng)絡(luò)賭博網(wǎng)站案件中，一個賭博網(wǎng)站，1個月期間內(nèi)累計交易金額達(dá)到33億元，而與其合作的兩家第四方支付平臺共獲利2300多萬元，而這只是冰山一角。

　　39道層層偽裝“合規(guī)”

　　在第四方支付平臺中，有個術(shù)語叫“進(jìn)單成功率”，也就是用戶在博彩網(wǎng)站上充值的成功率，“如果用戶在網(wǎng)站上一直無法充值，肯定會影響用戶感知和網(wǎng)站收益。”成功率和支付通道端口有關(guān)，因此，幾乎每家第四方支付平臺都會問記者，“要什么通道”。

　　“目前，支付寶掃碼H5的成功率在70%左右，現(xiàn)在是風(fēng)控期間，過了這段時間，成功率可以達(dá)到85%～90%。”千仁支付工作人員告訴記者。

　　其他幾家第四方支付平臺也表示，支付寶無法查出交易的源頭。對此，支付寶方面表示，2018年初，支付寶啟動了“天朗計劃”，聯(lián)動警方、企業(yè)等各方對黑灰產(chǎn)業(yè)開展源頭治理，打擊賭博就是重點之一。支付寶正不斷引入新技術(shù)加強打擊力度，比如人工智能、機器學(xué)習(xí)等方式，從交易金額、交易時間、關(guān)系網(wǎng)絡(luò)、資金聚合情況等多個維度綜合部署監(jiān)控模型，提高識別精度。對于識別到的涉賭交易，風(fēng)控系統(tǒng)會直接進(jìn)行攔截，使交易失敗。

　　弘景支付則推薦了拼多多的商鋪，“博彩網(wǎng)站上的充值訂單會變成商品，也就是充值一次就等于一次購物，拼多多是掃描不到的。”其發(fā)給記者的一段視頻顯示，一個支付界面上，當(dāng)用戶選擇支付寶H5支付方式并確認(rèn)支付之后，會跳轉(zhuǎn)到拼多多界面。

　　對此，拼多多方面表示，平臺對此類行為一直采取零容忍態(tài)度。5月至今，已經(jīng)即時上報有關(guān)執(zhí)法部門此類線索1186條。自7月起，平臺已經(jīng)與支付寶和微信建立了系統(tǒng)對接，收到支付機構(gòu)可疑類風(fēng)險提示后可實現(xiàn)對涉事店鋪的實時關(guān)停處罰。

　　通過層層偽裝披上“合法”外衣逃避監(jiān)管，為網(wǎng)絡(luò)黑灰產(chǎn)“輸血”，是非法“第四方支付”的通常做法。

　　今年，福建省順昌縣警方破獲一起第四方支付平臺案件，共查獲銀行卡4000余張及大量支付賬戶。有媒體報道，涉案資金在銀行、支付賬戶之間閃轉(zhuǎn)騰挪，還與其他第四方支付平臺鏈接，警方對資金流向上追查了15道、向下追查了24道。

　　夾縫中的違規(guī)生意

　　“雖然有較大的市場，但這是一個在夾縫中求生存的行業(yè)。”林江(化名)是國內(nèi)一家第四方支付平臺的創(chuàng)始人，早在十年前，他就看中了支付這個行業(yè)，也曾申請過第三方支付牌照，但從2014年第三方支付牌照暫停發(fā)放后，他的公司始終無法從第四方支付轉(zhuǎn)為“正規(guī)軍”第三方支付。

　　一年前，林江把目光投向了海外。

　　去年5月，央行支付結(jié)算司發(fā)布了關(guān)于查處涉案支付及后違規(guī)事項文件，在《支付機構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》中規(guī)定，要建立健全的反洗錢內(nèi)控機制，加強對客戶和特約商戶的客戶身份識別，強化可疑交易檢測分析，提高工作人反洗錢意識。

　　在易觀國際分析師王蓬博看來，第四方支付可以幫助第三方解決線下推廣、鋪設(shè)二維碼、維護(hù)商戶等問題，這些完全合規(guī)，但第四方支付只能做信息的轉(zhuǎn)接分發(fā)，資金如何結(jié)算和發(fā)放，由持證機構(gòu)說了算。如果第四方支付觸碰了資金流，并為博彩網(wǎng)站提供端口，這屬于違規(guī)。

　　現(xiàn)實情況是，搭建一套第四方支付系統(tǒng)只需30-50萬元，和前文所言的巨大收益相比，幾乎毫無成本壓力，因此，不少第四方支付公司開始“玩火”。

　　林江向《IT時報》記者透露，第四方支付相當(dāng)于第三方支付的代理商，但持牌的第三方支付平臺監(jiān)管嚴(yán)格，不能涉及此類違規(guī)業(yè)務(wù)，所以，此類業(yè)務(wù)由第四方支付做，“第三方支付對第四方支付的依賴性還是很大的，其中可能存在利益輸送。”

　　這個說法也得到了千仁支付的證實，“現(xiàn)在查得嚴(yán)，第三方支付不直接涉及灰色產(chǎn)品。”

　　違法成本過低、缺乏有效治理手段，或許是當(dāng)前亂象叢生的原因，有業(yè)內(nèi)人士表示，應(yīng)鼓勵具備較強風(fēng)控能力的銀行機構(gòu)和第三方支付機構(gòu)，為特定商戶提供聚合支付服務(wù)，創(chuàng)新提升支付效率，增強支付安全性。